आम तौर पर परेशानी मुक्त, कम्फ़र्टेबल जीवन जीने के लिए जीवन बीमा पॉलिसी (Life Insurance Policies) को सबसे महत्वपूर्ण जरूरतों में से एक माना जाता है. जीवन बीमा पॉलिसी न केवल इस बात की गारंटी देती है कि किसी के आश्रितों की अच्छी तरह से देखभाल की जाएगी, भले ही वह व्यक्ति अब उनके आसपास नही है, बल्कि यह उनके भविष्य के फाइनेंसियल लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन को प्राप्त करने में भी योगदान दे सकता है.
पॉलिसीधारकों के लिए अलग अलग प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी और प्लान इसके प्राथमिक लाभों की पेशकश करता है. कोई भी अपनी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के आधार पर अपने लिए उपयुक्त पसंदीदा प्लान को पसंद कर सकता है.
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Life Insurance policy के प्रकार
भारत में उपलब्ध अलग अलग प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियां
जीवन बीमा पॉलिसियों का दायरा बड़ा होता जा रहा है. जीवन बीमा पॉलिसी का मुख्य उद्देश्य आपके जाने के बाद परिवार की फाइनेंसियल सुरक्षा और जरूरतों को सुनिश्चित करना है.
लेकिन जीवन बीमा के अन्दर, आपके पास फाइनेंसियल लक्ष्य को पूरा करने के लिए आपके पास पॉलिसी के कई विकल्प मौजूद हैं. इस प्रकार, जीवन बीमा प्लान खरीदने का निर्णय लेने से पहले, भारत में उपलब्ध जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकारों को जानना महत्वपूर्ण है.
संपूर्ण जीवन बीमा योजना (Whole-Life Insurance Plan):
यह बीमा टर्म इंश्योरेंस के बिलकुल विपरीत, टर्म प्लान में बीमित व्यक्ति के पास केवल एक निश्चित समय अवधि के लिए ही कवरेज होता है, वही संपूर्ण जीवन बीमा में पॉलिसीधारक की मृत्यु तक कवरेज प्रदान करता है. आप अपनी फाइनेंसियल जरूरतों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार या तो पार्टीसिपेटिंग या नॉन- पार्टीसिपेटिंग पालिसी का विकल्प पसंद कर सकते हैं.
हालांकि तुलना करे तो व्होल लाइफ इन्शुरन्स में पार्टीसिपेटिंग लिए प्रीमियम ज्यादा है और पॉलिसीधारकों को नियमित अंतराल पर डिविडेंड का भुगतान किया जाता है. वही नॉन-पार्टीसिपेटिंग पॉलिसी के लिए प्रीमियम की कीमते कम हैं, लेकिन पॉलिसीधारक इसमे रेग्युलर डिविडेंड का लाभ नहीं उठा सकता है.
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टर्म लाइफ इंश्योरेंस या टर्म प्लान (Term Life Insurance or Term Plan)
व्यापक रूप से जीवन बीमा का सबसे सरल रूप टर्म इंश्योरेंस को माना जाता है. यह एक प्योर कवर बीमा प्लान है जो तय की गई समय अवधि के लिए आपको सुरक्षा प्रदान करती है. यदि उस अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो nominee को पूर्व निर्धारित मृत्यु (predetermined death) का लाभ प्राप्त होता है.
टर्म इंश्योरेंस प्लान की सबसे बड़ी विशेषता यह है की वह बेहद मामूली प्रीमियम की कीमत पर ज्यादा रुपये की कवरेज देता है. कुछ टर्म प्लान मेच्युरीटी का लाभ भी देते हैं, अर्थात यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी की समय अवधि को पूरा करता है तो उनको प्रीमियम वापस मिल जाता है. कोई भी अतिरिक्त राइडर्स, जैसे की एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट या चाइल्ड सपोर्ट राइडर्स को चुनकर टर्म प्लान द्वारा दी जाने वाली कवरेज की क्षमता को बढ़ा सकता है.
एंडोमेंट प्लान (Endowment Plan)
यह एक अलग प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो बीमा और बचत दोनों के लिए एक साधन के रूप में काम करती है. एंडोमेंट प्लान का उद्देश्य बीमित व्यक्ति को पॉलिसी की समय अवधि के अंत में लमसम रकम के रूप में मेच्युरीती का लाभ देना है, भले ही उसमें क्लेम न किया गया हो.
एंडोमेंट योजनाएँ उन लोगों के लिए अच्छी हैं जो एक बडी बचत के साथ-साथ ज्यादा कवरेज प्राप्त करना चाहते हैं. वे अपने परिवार को फाइनेंसियल सुरक्षा प्रदान करते हुए भी पॉलिसीधारक को बचत की आदत डालने में मदद करते हैं.
एंडोमेंट योजनाओं को मोटे तौर पर दो प्रकारों में वर्गीकृत किया जा सकता है: प्रोफिट के साथ और बिना प्रोफिट के. पॉलिसीधारक अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर इन दो प्रकारों में से किसीको पसंद कर सकते हैं.
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यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) Unit Linked Insurance Plan:
भारत में उपलब्ध अलग अलग प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में से, यूलिप (ULIP) अपने वर्सटाइल नेचर के कारण ज्यादा लोकप्रिय हैं. यूलिप निवेश और बीमा दोनों के लाभों के साथ आते हैं. यूलिप के लिए पेमेन्ट किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा बीमा कवरेज सुनिश्चित करने के लिए निर्देशित (directed) किया जाता है, जबकि बाकी का प्रीमियम निवेश के साधनों के एक समूह में इन्वेस्ट किया जाता है, जिसमें बाजार द्वारा समर्थित इक्विटी फंड, डेब्ट फंड और अन्य सिक्युरीट शामिल हो सकती हैं.
ULIP बेहद फ्लेक्सिबल होता हैं क्योंकि निवेशक उसमे उपलब्ध विभिन्न फंडों के बीच अपने प्रीमियम को आसानी से स्विच या रीडिरेक्ट कर सकते हैं. यूलिप को टैक्स सेविंग बेनिफिट्स के मामले में अन्य मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स ज्यादा मिलता है, क्योंकि उनकी इनकम लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) से मुक्त होती है.
मनी बैक प्लान (Money Back Plan)
जीवन बीमा पॉलिसियों के सबसे अच्छे प्रकारों में से एक होने के नाते, मनी-बैक पॉलिसी पॉलिसीधारकों को जीवन रक्षा लाभों के रूप में आवधिक (periodic) अंतराल पर कुल बीमा राशि का कुछ प्रतिशत वापस देती है.
एक बार जब पॉलिसी मेच्युरीटी तक पहुंच जाती है, तो बाकी बची रकम का Sum Assured पॉलिसीधारक को सौंप दीया जाता है. हालाँकि, यदि पॉलिसीधारक की मृत्यु उस समय अवधि के दौरान हो जाती है, तो उनके आश्रितों को बिना किसी टैक्स या अन्य कटौती के संपूर्ण बीमा राशि दे दी जाती है.
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समूह बीमा योजना (Group Insurance Plan)
समूह जीवन बीमा पॉलिसी एक ही योजना के अंदर लोगों के समूह (group) को कवर करती है. यह व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसियों के बिलकुल विपरीत है. अन्य बीमा पालिसी एक व्यक्ति को एक समय अवधि तक कवर करती है, समूह बीमा में कम से कम 10 सदस्य शामिल होते हैं.
बैंक, कॉरपोरेट, एम्प्लोयर और अन्य होमोजीनीअस व्यक्तियों का समूह अपने कर्मचारियों और ग्राहकों के लिए समूह जीवन बीमा (group Life Insurance) पॉलिसी खरीद सकते हैं. जबकि एम्प्लोयर अपने कर्मचारियों के परिवारों को फाइनेंसियल सुरक्षा प्रदान करना चाहते हैं, बैंकों और लोन देने वाली संस्थाओं का उद्देश्य यदी उधारकर्ताओं के परिवार की मृत्यु के बाद लोन को बंद रखना है.
1) जिस योजना के तहत गृप को कवर किया जाता है उसे मास्टर प्लान कहा जाता है.
2) पॉलिसी गृप के मेनेजर को जारी की जाती है लेकिन वह गृप के नाम पर ही रहेगी.
उदाहरण के लिए, कमल किसी एक फर्म का मेनेजर है, अपने कर्मचारियों की सुरक्षा के लिए उसने एक गृप बीमा पॉलिसी ली है. अब कमल को फर्म के नाम से पॉलिसी जारी की जाएगी.
ध्यान दें कि जब तक आप गृप का हिस्सा होंगे तब तक आप गृप बीमा के तहत कवर किए जाएंगे. यदि आप समूह छोड़ देते हैं, तो आपके बीमा कवर का समय ख़तम हो जाएगा.
बच्चों के लिए बीमा योजना (Child Insurance Plan)
चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान बाजार में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा में से एक है. ऐसी योजनाए विशिष्ट लक्ष्य को पूरा करने के लिए तैयार की गई है. पॉलिसीधारक की मृत्यु पर पॉलिसीधारक के बच्चे के लिए फाइनेंसियल सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए बनाई गई है.
यह बीमा यह सुनिश्चित करने के लिए है कि बीमित व्यक्ति की अनुपस्थिति में भी उनके बच्चे की भविष्य की जरूरतों का अच्छी तरह से ध्यान रखा जाएगा. माता-पिता अपने बच्चे की शिक्षा, शादी या अपने बच्चे के कई अन्य कोई जरूरी फाइनेंसियल लक्ष्यों को पूरा करने के लिए फाइनेंसियल जरूरतों को पूरा करने के लिए सर्वश्रेष्ठ चाइल्ड इंश्योरेंस प्लानस में निवेश कर सकते हैं.
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सेवानिवृत्ति योजना (Retirement Plan)
सेवानिवृत्ति योजना (retirement plan) एक प्रकार का जीवन बीमा है जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद आपको फाइनेंसियल स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करने पर केंद्रित है. आपके रिटायर्ड होने के बाद, आप अपने रोजगार से अपनी नियमित इनकम खो देते हैं. रिटायरमेंट योजनाओं में निवेश करने से आपको एक स्थिर नियमित इनकम प्राप्त करने में मदद मिल सकती है.
यदि आप रिटायरमेंट तक निवेश करना जारी रखते हैं, तो यह योजना आपको रिटायर्ड होने के बाद आपके खर्चों का ध्यान रखने में मदद करेगी. रिटायरमेंट प्लान के लिए आपको अपने कामकाजी जीवन के दौरान नियमित रूप से अपनी इनकम के कुछ हिस्से को निवेश करने की जरूरत होती है.
जब आप रिटायर्ड होते हैं, तो आपके द्वारा सालो से जमा की गई रकम को नियमित इनकम के स्ट्रीम में परिवर्तित कर दिया जाएगा. रिटायरमेंट योजनाओं में मृत्यु के लाभ भी शामिल हैं. यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो उनके लाभार्थियों को एक निश्चित रकम दे दी जाएगी.
अपने लिए कौनसी जीवन बीमा पॉलिसी पसंद करे? | सही प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुनें?
सही पालिसी के चुनाव का विचार एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में अलग अलग हो सकता है. अगर किसी और के लिए वह विकल्प अच्छा होगा, तो हो सकता है कि वह आपके लिए उतना सही न हो. इस प्रकार, उस पालिसी को चुनना महत्वपूर्ण हो जाता है जो आपके लिए सबसे सही है.
यहां बताया गया है कि आप अपने लिए सही प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुन सकते हैं:
बीमा की Sum Assured वेल्यु पर विचार करें
अपने परिवार के सदस्यों की जरूरतों के साथ-साथ उनके दैनिक खर्चों का पता लगाएं और एक ऐसा बीमा कवर चुनें जो इन सभी को पूरा कर सके. सामान्य नियम यह है कि आपको एक एसा सम एश्योर्ड का चुनाव करना चाहिए जो आपकी वार्षिक इनकम का कम से कम 10 गुना हो.
पॉलिसी की समय अवधि
जबकि कुछ पॉलिसीयाँ लंबी समय अवधि में लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बनाई जाती हैं और उनकी समय सीमा लंबी होती है, कुछ पॉलिसीयों में कम समय अवधी की भी होती हैं. ऐसी पॉलिसीयाँ चुनें जिसमें कई प्रकार की समय सीमाएँ हों.
अपने फाइनेंसियल लक्ष्य के अनुसार बीमा की पसंदगी करे
अलग अलग जीवन बीमा पॉलिसी अलग अलग लक्ष्यों को पूरा करने में आपकी मदद कर सकती हैं. आपको उस लक्ष्य के बारे में स्पष्ट तरीके से पता होना चाहिए जिसे आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के साथ हासिल करना चाहते हैं.
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राइडर्स
राइडर्स आपके सम एश्योर्ड को बढ़ा सकते हैं और उन घटनाओं को भी कवर कर सकते हैं जो मूल पॉलिसी में नहीं होती हैं. ज्यादा राइडर्स देनी वाली पॉलिसी का चुनाव करे.
पॉलिसी के अलावा पॉलिसी देने वाली कंपनी के बारे में भी अवश्य रिसर्च करें. निचे बताई गई बातो की जरूर जाँच करें:
- सम्पन्नता (Solvency) रेश्यो
- एक्सक्लूशनस
- क्लेम सेटलमेंट का रेश्यो
- कंपनी की जानकारी की जाँच करें
क्या मैं एक ही समय में कई जीवन बीमा पॉलिसियां खरीद सकता हूं?
हां, आप एक से ज्यादा जीवन बीमा पॉलिसी का विकल्प पसंद सकते हैं. आपके जीवन में प्राप्त करने के लिए कई लक्ष्य होने की संभावना ज्यादा है. इसलिए, ज्यादा जीवन बीमा पॉलिसियों को रखना अच्छा है जो आपके अलग अलग लक्ष्यों को पूरा करनेमे मदद कर सकें.
उदाहरण के लिए, टर्म प्लान और यूलिप को खरीदना. जबकि एक टर्म प्लान आपके जीवन का ख्याल रखता है, यूलिप उसी समय आपके पैसे को बढ़ाने में आपकी मदद करेगा.
क्या है प्रीमियम के रिटर्न के साथ टर्म इंश्योरेंस प्लान?
प्रीमियम के रिटर्न के साथ टर्म इंश्योरेंस भी एक टर्म प्लान है, लेकिन मेच्युरीटी वेल्यु के अपवाद के साथ. यदि आप पॉलिसी की समय अवधि तक जीवित रहते हैं तो इस योजना का उद्देश्य आपके सभी प्रीमियमों को वापस करना है. इस प्रकार, आपके जीवित रहने की स्थिति में आपके परिवार के लिए लम्बे समयमे प्राप्त करने योग्य फाइनेंसियल सुरक्षा की लागत को प्रभावी रूप से शून्य में बदलना है.
अलग अलग प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में दिए जाने वाले लाभ क्या क्या हैं?
जीवन बीमा पॉलिसियां, आपके परिवार के लम्बे समय अवधि में प्राप्त होने वाले फाइनेंसियल सुरक्षा के अलावा, निचे दिए गए लाभ प्रदान करती हैं:
1) आपकी बचत करने की आदत बनाता है
2)आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के किसी विशेष फाइनेंसियल लक्ष्य की रक्षा करेंगा
3) टैक्स बचाने में आपकी मदद कर सकता है
4) आपका तनाव कम करता है और मन की शांति देता है
5) आपको अनुशासित निवेश में मदद करता है जो एक पर्याप्त रकम का निर्माण कर सकता है.
क्या सम्पूर्ण जीवन पॉलिसी, टर्म लाइफ इंश्योरेंस से ज्यादा महंगी है?
संपूर्ण जीवन बीमा (Whole life insurance) पॉलिसियां ऐसे प्रीमियम के साथ आती हैं जो टर्म लाइफ इंश्योरेंस से अधिक होते हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि वह टर्म इंश्योरेंस के विपरीत:
1) संपूर्ण जीवन बीमा आपके जीवन को लंबी समय अवधि, यानी 99 या 100 वर्षों के लिए कवर करता है.
2) एक संपूर्ण जीवन योजना रिटायरमेंट पर आपके प्रीमियम को वापस कर सकती है
3) संपूर्ण जीवन पालिसी में निवेश का घटक होता है और समय के साथ कॅश वैल्यू प्राप्त करता है
दूसरी ओर, टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी मेच्युरीटी के लाभ के बिना समाप्त हो जाएगी, और आपको कभी भी कॅश वैल्यू प्राप्त नहीं होगी. इस लिए, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम हमेशा किसी भी अन्य जीवन बीमा योजना से कम होता है.
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