यदि बेहतर फाइनेंसियल स्थिति महिलाओं को अपने दम पर उनकी संपत्ति के मालिक बनने की बेहतर स्थिति में लाती है, उनके करियर की शुरुआत में कई सरकारी नीतियां भी उन्हें उनके लक्ष्य तक पहुंचने में मदद करती हैं. यह मुख्य रूप से भारत में महिलाओं के लिए होम लोन लेने वालों को कम स्टेम्प ड्यूटी और होम लोन की ब्याज दरों की पेशकश की जाती है. यह देखते हुए कि 2022 हाउसिंग फाइनेंस की मदद से घर खरीदने का एक योग्य समय हो सकता है, रिकॉर्ड कम ब्याज दरों को देखते हुए, महिला उधारकर्ताओं (borrowers) के लिए अभी अपने सपनों का घर खरीदना और भी अधिक आसान और किफायती होगा.
अब यह सवाल उठाता है की ऐसे कौन से बैंक हैं जहां से महिला होम लोन आवेदकों के लिए लोन लेना बेहतर होगा? क्यूंकि एक महिला उधारकर्ता (borrowing) के decision को आगे बढाने के लिए ब्याज दरें हमेशा सबसे बड़ी प्रभावशाली होंगी, हमने उन बैंकों को लिस्टेड किया है जो उन्हें 2022 में सबसे सस्ती deal देते हैं.
लिस्ट बनाते समय हमने processing शुल्क जैसे फ्रिंज (fringe) शुल्कों को ध्यान में रखते हुए महिलाओं को लोन वहन करने की क्षमता प्रदान करने में बैंकों की दक्षता (efficiency) का भी निर्धारण किया है. यह भी ध्यान दें कि इस आर्टीकल में दी गई दरें आरबीआई की रेपो रेट से जुड़ी ब्याज की फ्लोटिंग रेट के संबंध में हैं, न कि फंड-आधारित lending रेट (एमसीएलआर) शासन की पिछली सीमांत (regime) लागत (marginal cost) या आधार दर (base rate) या प्रधान उधार दर prime lending rate व्यवस्था पर. इसमे केवल सिटी बैंक exception है, जिसने अपने home loans को सरकार के ट्रेजरी बिलों से लिंक्ड किया है.
रियल इस्टेट में निवेश फाइनेंसियल स्वतंत्रता का एक महत्वपूर्ण पहलू है, जिसे एक लम्बे समय अवधि के लिए भारत में केवल पुरुषों का मामला माना जाता था. वास्तव में, आर्थिक मामलों में महिलाओ के हस्तक्षेप को बड़े पैमाने पर समाज द्वारा स्वीकार नहीं किया गया था. पिछले दो दशकों में अधिक से अधिक महिलाओं ने financial independence प्राप्त करने के साथ, हमारे देश में ट्राइबल महिला गृहस्वामी (homeowners) की उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई है.
एनारॉक (Anarock) द्वारा प्रकाशित एक सर्वेक्षण के अनुसार, भारत में 60% से अधिक महिलाएं किसी भी अन्य निवेश चैनलों पर रेसीडेंशियल रीयल एस्टेट निवेश को पसंद करती हैं. उत्साह का समर्थन करने और अधिक महिलाओं को आगे आने और आवासीय संपत्तियों में निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए, भारत सरकार और बैंकिंग संस्थान महिलाओं के लिए home loan पर कई आकर्षक प्रस्ताव पेश कर रहे हैं.
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महिलाओं के लिए होम लोन के लाभ | होम लोन इंटरेस्ट रेट
टैक्स में कटौती (Tax deductions) –
प्रत्येक व्यक्ति जो ब्याज के साथ होम लोन चुकाता है, इसमे कुछ टैक्स कटौती के लिए liable होता है. हालांकि, महिलाओं के लिए टैक्स में कटौती की अधिकतम लिमीट पुरुषों की तुलना में ज्यादा है. पुरुषों को प्रिंसिपल और इन्ट्रेस्ट रीपेमेंट पर अधिकतम 1,50,000 रू. की टैक्स में कटौती मिलती है जबकि महिलाओं को अधिकतम 2,00,000 रु. का टैक्स में deduction मिलता है..
लोन अप्रूवल की उच्च दर (Higher rate of loan approval)
प्रधानमंत्री आवास योजना (पीएमएवाई) योजना, जिसे सरकार द्वारा शुरू किया गया है. भारत का, एलआईजी (निम्न-आय वर्ग), ईडब्ल्यूएस (आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग) समूहों, एमआईजी (मध्यम-आय वर्ग), अनुसूचित जातियों और अनुसूचित जनजातियों से संबंधित लोगों को कंक्रीट या ‘पक्के घर’ प्रदान करने पर केंद्रित है. इस योजना में महिलाओं की वैवाहिक स्थिति, उम्र या वर्ग की परवाह किए बिना कई प्राथमिकताएं शामिल हैं. इस योजना के शुरू होने से महिला वर्ग के लिए होम लोन के तहत आवेदन करने वाले उम्मीदवारों की संख्या में 6% की वृद्धि हुई है. इस योजना ने महिलाओं के लिए एक संपत्ति का सह-मालिक (co-owner) होना और 2.67 लाख रुपये की ब्याज सब्सिडी को अनिवार्य कर दिया है. मुख्य (principal) या संयुक्त आवेदकों के रूप में महिलाओं के लिए होम लोन तेजी से प्रोसेस किया जाता है.
महिला आवेदकों के लिए कम स्टांप ड्यूटी चार्ज (Lower stamp duty charges for women applicants)
प्रत्येक संपत्ति के लेन-देन के साथ, सरकार स्टाम्प ड्यूटी लगाती है जो खरीदार द्वारा दी जाती है. लगाया गया स्टांप ड्यूटी वास्तविक संपत्ति मूल्य के एक निश्चित प्रतिशत के बराबर राशि है. ज्यादातर लोग इसे लोन कम्पोनंत का हिस्सा मानते हैं. कई राज्य सरकारों ने यह सुनिश्चित करने के लिए प्रावधान किए हैं कि महिलाओं को पुरुषों की तुलना में 1-2% कम स्टांप ड्यूटी देनी होगी. इसका मतलब यह है कि अगर संपत्ति की कीमत 70 लाख रु है, महिलाए, लगाए गई स्टांप ड्यूटी पर लगभग 70,000 रु से 1,40,000 रु. बचा सकती है.
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अगस्त 2020 तक विभिन्न राज्यों के लिए स्टेम्प ड्यूटी की दरें
| राज्य | स्टेम्प ड्यूटी पुरुष के लिए | स्टेम्प ड्यूटी महिला के लिए | स्टेम्प ड्यूटी में छूट की पेशकश |
| दिल्ली | 6.00% | 4.00% | 2.00% |
| हरियाणा (शहरी स्थान) | 8.00% | 6.00% | 2.00% |
| हरियाणा (ग्रामीण स्थान) | 6.00% | 4.00% | 2.00% |
| बिहार* | 6.00% | 5.60% | 0.40% |
| ओडिशा | 5.00% | 4.00% | 1.00% |
| उत्तराखंड | 5.00% | 3.75% | 1.25% |
| उत्तर प्रदेश* | 7.00% | 6.00% | 1.00% |
* बिहार में स्टेम्प ड्यूटी सबके लिए समान है. लेकिन अगर कोई पुरुष किसी महिला को संपत्ति बेचता है, तो उसे स्टांप ड्यूटी पर 0.4% की छूट मिलती है, और अगर कोई महिला किसी पुरुष को संपत्ति बेचती है, तो उसे स्टैंप ड्यूटी पर 0.4% अतिरिक्त चार्ज देना पड़ता है.
*उत्तर प्रदेश में महिलाओं को 10,000 रुपये स्टेम्प ड्यूटी पर 1 फीसदी की अतिरिक्त छूट मिलती है .
तुलनात्मक रूप से कम ब्याज दर (Comparatively lower interest rate) –
उधारदाताओं (Lenders) ने देखा है कि महिला उधारकर्ता (borrowers) अधिक विश्वसनीय होती हैं और उनका क्रेडिट हिस्ट्री बेहतर होती है. इसलिए महिलाओं को संपत्ति खरीदने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए महिलाओं के लिए होम लोन की ब्याज दर 0.05 से 0.1 प्रतिशत तक कम की गई है. होम लोन की राशि और समय अवधि को ध्यान में रखते हुए, यह मिनट प्रतिशत मासिक ईएमआई को कम करने और महिलाओं के लिए फाइनेंसियल बोझ को कम करने में मदद कर सकता है.
लोन को चुकाने के लिए विस्तारित समय अवधि (Extended tenure for loan repayment) –
होम लोन लंबे समय तक चल सकता है. आमतौर पर, लोन को चुकाने की समय अवधि लगभग 25 वर्ष है, लेकिन महिलाओं के लिए होम लोन को 30 वर्षों में या आवेदक के 70 वर्ष की उम्र होने तक, जो भी पहले हो, उसमे चुकाया जा सकता है. यह महिलाओं को उनकी मासिक ईएमआई को कम करने में मदद करता है, इस प्रकार उन्हें फौजदारी (foreclosure) के जोखिम को कम करके एक महत्वपूर्ण लाभ मिलता है.
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महिलाओं के लिए अलग अलग बैंकों के लिए पात्रता और ब्याज दरें
बैंक ऑफ बड़ौदा (BOB)
बैंक ऑफ बड़ौदा उन लोगों के लिए अच्छा है जो कम ब्याज दरों या 2 लाख रुपये की होम लोन की राशि की तलाश कर रहे हैं. आप अतिरिक्त रूप से एक निःशुल्क क्रेडिट कार्ड और भविष्य में लेने वाले कार लोन पर 0.25% छूट का लाभ उठा सकते हैं.
सेलेरी लेने वाले व्यक्तियों के लिए बेस्ट होम लोन महिलाओं की ब्याज दर 6.75% और सेल्फ एम्प्लोयेड व्यक्तियों के लिए 7% है. महिलाओं के लिए होम लोन पर ब्याज की उच्चतम दर 9% है. लोन चुकाने की अधिकतम समय अवधि 30 वर्ष है.
होम लोन एलिजिबिलिटी
कम ब्याज दर वाले होम लोन के लिए 701 से ज्यादा का क्रेडिट स्कोर होना चाहिए.
सभी भारतीय और एनआरआई उधारकर्ता की उम्र 21-70 के बीच होनी चाहिए.
महिलाओं के लिए होम लोन sbi (भारतीय स्टेट बैंक)
1921 में स्थापित, SBI बैंकिंग और फाइनेंसियल सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला (range) प्रदान करता है. SBI भारत में प्रत्येक 5 लोन में से 1 लोन देता है. जबकि प्रत्येक केटेगरी के लिए कई ऑफ़र उपलब्ध हैं, एसबीआई महिला होम लोन ‘हर घर’ योजना बेहतर रियायती (concessional) ब्याज दर देने पर केंद्रित है. सेलीरीड़ महिलाओं के लिए सर्वोत्तम ब्याज दर 6.65% और सेल्फ एम्प्लोय महिलाओं के लिए 6.95% है. महिलाओं के लिए उच्चतम एसबीआई होम लोन ब्याज दर सेलेरीड़ महिलाओं के लिए 7.05% और सेल्फ एम्प्लोय महिलाओं के लिए 7.25% है.
होम लोन लेने के लिए पात्रता (Eligibility)
नियमित इनकम और अच्छी क्रेडिट रेटिंग होनी चाहीए.
उधारकर्ताओं (Borrowers) की उम्र 18 से 70 वर्ष की होनी चाहिए.
‘हर घर’ योजना के लिए महिला को एकमात्र आवेदक या पहला सह-आवेदक (first co-applicant) होना चाहिए.
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एचडीएफसी बैंक (HDFC Bank) होम लोन
एचडीएफसी बैंक महिला कर्जदारों के लिए कई आकर्षक ऑफर पेश करती है. महिलाओं के लिए एचडीएफसी होम लोन विशेषज्ञों द्वारा कानूनी और तकनीकी परामर्श के साथ अनुकूलित (customized) पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ आता है. महिलाओं के लिए सबसे अच्छा होम लोन ब्याज सेलेरिड और सेल्फ एम्प्लोयेड दोनों उम्मीदवारों के लिए 6.75% है. वेतनभोगी (salaried) महिलाओं के लिए उच्चतम ब्याज दर 7.80% और self-employed वाली महिलाओं के लिए 7.85% है. लोन चुकाने की अधिकतम समय अवधि 30 वर्ष है. महिलाओं के लिए होम लोन पर लगाया गया प्रोसेसिंग फ़ीस 3000 रुपये या 0.50% से अधिक है.
लोन लेने के लिए पात्रता
बिज़नस करने व्यक्तियों को कम से कम 2 लाख रूपए प्रति वर्ष कमा रहे हो.
उधारकर्ताओं की उम्र 21 से 65 के बीच होनी चाहिए.
वेतनभोगी (salaried) उधारकर्ता की इनकम 10,000 रु प्रति माह होनी चाहीए.
अन्य कमाई करने वाले परिवार के व्यक्तियों को सह-आवेदक (co-applicants) के रूप में जोड़कर और एक संरचित (structured) पुनर्भुगतान योजना प्रदान करके पात्रता में सुधार किया जा सकता है.
आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank)
आईसीआईसीआई बैंक भारत के अग्रणी प्राइवेट बैंकिंग संस्थानों में से एक है और महिला उधारकर्ताओं (borrowers) को 6.70% की सर्वोत्तम ब्याज दर प्रदान करता है, जबकि उच्चतम ब्याज दर 7.95% बनी हुई है. इसी तरह, स्वरोजगार करने वाली महिलाओं के लिए सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दर 6.95% है, जबकि उच्चतम ब्याज दर 8.05% पर बनी हुई है. इसके अलावा, आईसीआईसीआई बैंक 30 साल की अधिकतम पुनर्भुगतान (repayment) अवधि प्रदान करता है और कुल होम लोन राशि का 0.50% प्रोसेसिंग फी लगती है.
लोन लेने के लिए पात्रता
कम से कम 25,000 रुपये की इनकम होनी चाहिए.
उधारकर्ता की उम्र 21 से 60 के बिच होनी चाहिए.
सेलेरीड़ पर्शन के पास न्यूनतम 2 वर्ष का कार्य अनुभव होना चाहिए और स्व-नियोजित (self-employed) लोगों के पास न्यूनतम 5 वर्ष का कार्य अनुभव होना चाहिए.
सह-आवेदक (co-applicants) के रूप में वर्किंग फेमीली के सदस्यों को जोड़कर पात्रता (eligibility) और कार्यकाल (tenure) में सुधार किया जा सकता है.
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यूनियन बैंक ऑफ इंडिया (Union Bank of India)
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया में महिलाओं के लिए होम लोन की दरें पुरुषों की तुलना में 5 आधार अंकों से अलग हैं. यहां, आपका क्रेडिट स्कोर आपको सर्वोत्तम दरें प्राप्त करने में मदद करेगा. यूबीआई 800 से अधिक के क्रेडिट स्कोर के साथ महिलाओं के लिए सबसे कम होम लोन ब्याज दर प्रदान करता है.
सेलेरीड महिलाओं के लिए यूबीआई द्वारा दी जाने वाली सर्वोत्तम ब्याज दर 6.80% और self-employed महिलाओं के लिए 6.85% है. सेलेरीड़ महिलाओं के लिए उच्चतम दर 7.30% और स्वरोजगार वाली महिलाओं के लिए 7.35% है. लोन चुकाने की अधिकतम समय अवधि 30 वर्ष है.
लोन लेने के लिए पात्रता
लोन लेने वाली महिला या तो भारतीय या एनआरआई हो सकती है.
उधारकर्ताओं (Borrowers) की उम्र 18 से 75 वर्ष के बीच होनी चाहिए.
यदि लोन का उद्देश्य मकान की मरम्मत और नवीनीकरण (renovation) है तो लोन चुकाने की समय अवधि 15 वर्ष तक कम हो जाती है.
पुरुषों और महिलाओं के लिए होम लोन ब्याज के बीच सामान्य अंतर क्या है?
आमतौर पर महिलाओं को होम लोन की ब्याज दर पर 5 से 10 बेसिस प्वाइंट की छूट मिलती है.
क्या गृहिणियों के लिए होम लोन उपलब्ध है जिनके पास इनकम का एक स्थिर स्रोत नहीं है?
हाँ, गृहिणी सोना, संपत्ति या फ़िक्स्ड डिपोसित जमा को संपार्श्विक (collateral) के रूप में उपयोग करके होम लोन का लाभ उठा सकती हैं.
क्या मैं होम लोन पर संपत्ति के मूल्य का 100% फाइनेंस कर सकता हूं?
नहीं, बैंक 100% होम लोन राशि प्रदान नहीं करते हैं. आपको अपनी संपत्ति के मूल्य का 10-30% फाइनेंस देना होगा.
स्टांप ड्यूटी की दरें कौन निर्धारित करता है?
स्टांप ड्यूटी की दरें तय करने की जिम्मेदारी राज्य सरकार की है.
महिलाओं के लिए लोन चुकने की अधिकतम समय अवधि क्या है?
अधिकांश बैंकों ने महिलाओं के लिए पुनर्भुगतान अधिकतम समय अवधि 30 वर्ष निर्धारित की है.
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